Assurance contre les maladies graves - Avantages et précautions à prendre

Assurance contre les maladies graves – Avantages et précautions à prendre

L’assurance maladies graves verse une somme d’argent non imposable de votre vivant si vous répondez à certains critères de santé. Ni tout à fait une assurance maladie, ni tout à fait une assurance vie traditionnelle, elle peut aider les personnes à couvrir leurs dépenses de santé ou à jouir d’une meilleure qualité de vie lorsqu’elles vivent avec certaines maladies ou certains problèmes de santé. Mais en avez-vous vraiment besoin ?

Dans cet article, découvrez ce que couvre l’assurance maladies graves, les types d’assurance maladies graves et qui devrait envisager de souscrire une police.

QUE COUVRE L’ASSURANCE MALADIES GRAVES ?

Produit d’assurance relativement nouveau, l’assurance maladies graves a été créée dans les années 1990 alors que l’espérance de vie moyenne atteignait des sommets historiques. Les gens vivent plus longtemps, mais souvent l’allongement de la durée de vie signifie aussi vivre avec des problèmes de santé qui nécessitent des soins médicaux non couverts par l’assurance maladie.

Les maladies graves comme le cancer ou les événements médicaux ayant des répercussions durables comme un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque sont couverts, de même que les personnes qui subissent des interventions médicales graves comme un pontage coronarien ou une transplantation d’organe. La couverture varie d’un fournisseur à l’autre, mais en général, toutes les personnes suivantes peuvent bénéficier d’une indemnité pour maladie grave :

  • Cancer
  • Accident vasculaire cérébral
  • Crise cardiaque
  • Pontage coronarien
  • Angioplastie
  • Insuffisance rénale
  • Transplantation d’organes
  • Paralysie
  • Coma
  • Maladie d’Alzheimer

Si vous remplissez les conditions requises, votre compagnie d’assurance vous versera une somme forfaitaire. C’est vous qui décidez de l’utilisation de cet argent. La plupart des personnes choisissent d’utiliser l’assurance maladies graves pour couvrir les frais médicaux, notamment :

  • Franchises et quotes-parts de l’assurance maladie
  • Traitements médicaux non couverts par l’assurance maladie
  • Soins de santé holistiques ou médecine alternative
  • Soins palliatifs ou soins infirmiers à domicile
  • Frais de maison de retraite
  • Frais de transport pour aller et revenir des rendez-vous chez le médecin
  • Frais de garde d’enfants liés aux rendez-vous chez le médecin
  • Frais de subsistance en cas d’incapacité de travail
  • Modifications du domicile ou du véhicule, comme les élévateurs pour fauteuils roulants, les rampes, etc.

Vous pouvez également utiliser une prestation d’assurance maladies graves pour régler des dettes impayées, particulièrement dans le cas d’une maladie terminale où l’assuré ne veut pas imposer un fardeau financier à ses proches. Certaines familles choisissent d’utiliser leur prestation pour des vacances en famille ou d’autres expériences mémorables pour célébrer et profiter du temps qu’il leur reste.

POLICES AUTONOMES

Comparées à d’autres types d’assurance vie, les polices d’assurance maladies graves sont relativement peu coûteuses. Mais si elles sont abordables, c’est en partie parce que les compagnies d’assurance savent que les chances d’avoir à payer un sinistre sont relativement faibles. Étant donné que très peu d’affections médicales donnent droit à une indemnité de maladie grave (et que celles qui y donnent droit ont tendance à être soumises à des conditions strictes), seuls 60 % environ des assurés reçoivent effectivement une indemnité.

Les coûts des polices varient et, comme pour les autres types d’assurance-vie, sont basés sur des facteurs liés à la santé, à l’âge, au sexe et au mode de vie. Plus la valeur nominale de votre police est élevée, plus elle sera chère. La plupart des assureurs proposent des polices d’une valeur aussi faible que 5 000 $ et pouvant aller jusqu’à 500 000 $ de couverture. Vous pouvez également avoir la possibilité de choisir les maladies ou les problèmes de santé que vous souhaitez couvrir, auquel cas, plus vous choisissez d’options de couverture, plus votre police est chère.

En plus de vous assurer que votre police d’assurance maladies graves autonome offre une couverture pour les bonnes maladies et conditions médicales, il est impératif de vérifier les limites d’âge dans votre police. Certains assureurs mettent fin à la couverture après un certain âge ou soumettent tout paiement à un barème ou à une réduction en fonction de l’âge qui peut diminuer le montant que vous recevez, souvent jusqu’à 50 %.

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Si votre assureur met fin à votre couverture ou la réduit à un certain âge, il peut être utile d’envisager de souscrire un avenant de remboursement des primes. Un avenant de remboursement des primes est un type de couverture d’assurance supplémentaire qui assure essentiellement les primes de votre police. Lorsque vous atteignez un certain âge, si vous n’avez pas utilisé votre assurance maladies graves, votre compagnie d’assurance vous remboursera une partie de vos primes, afin que votre police ne soit pas une perte totale.

L’assurance maladies graves autonome ne nécessite généralement pas d’examen médical dans le cadre du processus de souscription, à moins que vous ne recherchiez un montant de couverture particulièrement élevé. Vous devrez probablement répondre à un questionnaire de santé qui peut inclure des questions sur les antécédents familiaux afin d’aider votre compagnie d’assurance à déterminer les facteurs de risque associés à votre assurance.

POLICES DE GROUPE

Avec l’augmentation des coûts de l’assurance maladie, il est de plus en plus courant pour les employeurs d’offrir une assurance maladies graves comme avantage facultatif à leurs employés. En général, l’assurance maladies graves souscrite par l’intermédiaire d’un employeur est moins chère qu’une police autonome. Cependant, il se peut que vous n’ayez pas beaucoup d’options quant à la couverture que vous recevez. Par exemple, les polices collectives ne permettent généralement pas aux employés de choisir les maladies ou les conditions médicales pour lesquelles ils veulent être couverts, et les montants de couverture peuvent être limités.

Si vous envisagez de souscrire une assurance collective contre les maladies graves auprès d’un employeur, assurez-vous de vérifier si votre couverture est transférable ou non. En d’autres termes, si votre emploi prend fin, si vous changez d’emploi ou si vous prenez votre retraite, pouvez-vous emporter votre couverture avec vous ?

Les polices collectives ne nécessitent pas d’examens médicaux et sont généralement à acceptation garantie, ce qui signifie que vous êtes automatiquement admissible – même sans questionnaire de santé ou examen des antécédents médicaux familiaux.

AVENANT POUR MALADIE GRAVE

Si vous avez déjà une assurance-vie ou si vous envisagez d’en souscrire une, il n’est pas nécessaire d’avoir une police d’assurance maladies graves distincte, autonome ou collective. Au lieu de cela, vous pouvez ajouter une couverture à votre assurance-vie sous la forme d’un avenant pour maladies graves. Les avenants coûtent généralement moins cher que les polices d’assurance distinctes et peuvent offrir un plus grand nombre d’avantages parce qu’ils sont intégrés aux avantages de votre police d’assurance-vie. C’est particulièrement vrai si vous souscrivez un avenant pour maladies graves avec une police d’assurance-vie permanente comme une assurance-vie entière.

L’assurance vie entière garantit une couverture à vie, à condition que les primes soient payées. Par conséquent, si votre couverture contre les maladies graves prend fin à un certain âge ou si elle est soumise à une garantie de réduction de l’âge, vous pouvez toujours compter sur les fonds provenant de la valeur de rachat de votre police d’assurance vie entière pour couvrir vos frais médicaux.

De plus, l’assurance vie entière offre un taux de rendement garanti et verse un capital décès garanti et non imposable. Si vous choisissez de souscrire une assurance vie entière par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance vie détenue par les deux parties, vous avez également droit à des dividendes non garantis, qui peuvent être utilisés pour souscrire une assurance supplémentaire ou payer les primes de la police. Vous pouvez donc faire fructifier et protéger votre patrimoine de votre vivant et laisser un héritage à vos proches.

L’assurance-vie permanente est nettement plus chère qu’une police autonome ou collective. Mais si vos objectifs financiers dépassent ce qu’une simple police d’assurance maladies graves peut offrir, opter pour une police d’assurance vie permanente avec avenant maladies graves permet une approche plus complète et personnalisée de la sécurité financière. Voici quelques raisons pour lesquelles les gens choisissent les polices permanentes, y compris celles mentionnées précédemment :

  • Un capital décès garanti et non imposable
  • Un taux de rendement garanti (les garanties dépendent du type de police)
  • Des opportunités d’investissement (en fonction du type de police)
  • Valeur en espèces accessible à tout moment
  • Flux de trésorerie à la retraite
  • Avances sur police non imposables
  • Avantages en matière de droits de succession
  • Avantages en matière de droits de donation
  • Créer une richesse générationnelle
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ALTERNATIVES D’ASSURANCE MALADIES GRAVES

Il existe une poignée de produits d’assurance conçus pour couvrir les frais médicaux, le coût de la vie et fournir des fonds supplémentaires en cas de problème médical. Étant donné que l’assurance maladies graves a une portée limitée, les gens souscrivent souvent d’autres types d’assurance, comme l’assurance invalidité ou l’assurance soins de longue durée, ou ajoutent des avenants, comme l’assurabilité garantie, pour se prémunir contre l’imprévisible.

Assurance invalidité

L’assurance invalidité vous couvre au cas où vous seriez dans l’incapacité de travailler et seriez considéré comme invalide. Selon le Council for Disability Awareness, 30 % des personnes deviendront handicapées à un moment donné de leur carrière, avant la retraite.

Si vous n’avez pas d’antécédents familiaux de maladie cardiaque, de cancer ou de maladie d’Alzheimer, mais que vous travaillez dans un domaine très physique, il peut être utile d’envisager une assurance invalidité, qui prévoit le versement d’une indemnité pouvant être utilisée pour couvrir les dépenses médicales ou un revenu de remplacement.

L’assurance invalidité peut être souscrite en tant que police autonome et elle est souvent offerte comme un avantage aux employés par votre employeur. Lorsqu’elle est souscrite en tant qu’avenant à une police d’assurance-vie permanente, il est également possible de personnaliser la couverture de manière à ce que les primes de votre police d’assurance soient payées si vous devenez invalide, ce que l’on appelle un avenant d’exonération des primes.

Assurance soins de longue durée

L’assurance soins de longue durée vous couvre si vous devez être placé dans une maison de soins infirmiers ou si vous avez besoin d’une assistance quotidienne pour les tâches de base. Elle peut également couvrir les soins palliatifs ou toute autre dépense.

Les polices traditionnelles de soins de longue durée autonomes ont tendance à être des scénarios « à utiliser ou à perdre ». Si vous achetez le produit mais n’en avez pas besoin, vous n’en tirerez aucun avantage. Cependant, les avenants de soins de longue durée avec une assurance-vie permanente ou des produits de soins de longue durée basés sur l’actif individuel fonctionnent davantage comme des polices d’assurance-vie traditionnelles, en ce sens qu’ils peuvent être structurés de manière à fournir un capital-décès non imposable à vos proches au cas où vous n’auriez pas besoin de soins de longue durée. Si votre état de santé se détériore, vous pouvez puiser dans le capital-décès de votre vivant et le reliquat sera versé à votre bénéficiaire après votre décès.

Avenant d’assurabilité garantie

Un avenant d’assurabilité garantie n’est pas un produit autonome ; il doit être souscrit conjointement avec une police d’assurance-vie. Il vaut la peine de l’envisager si vous êtes actuellement en bonne santé mais que vous craignez que votre santé ne se détériore à l’avenir. Si vous avez des antécédents familiaux de maladie, quelle qu’elle soit, un avenant d’assurabilité garantie peut vous aider à avoir l’esprit tranquille. Il vous permet d’augmenter votre couverture d’assurance à divers moments, sans examen médical ni tarification supplémentaire. En d’autres termes, vous êtes assuré d’être admissible.

QU’EN EST-IL D’UN COMPTE D’ÉPARGNE SANTÉ ?

Les comptes d’épargne santé, ou HSA, sont proposés avec certains plans d’assurance santé à forte déductibilité et vous permettent de verser des dollars avant impôt sur un compte réservé aux frais médicaux. Une fois que vous disposez d’au moins 2 000 $ sur votre HSA, des contributions supplémentaires peuvent être investies dans divers comptes basés sur le marché, ce qui peut contribuer à faire grossir votre tirelire de soins de santé. D’un autre côté, les investissements comportent un risque inhérent et ne sont pas garantis.

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De nombreuses personnes aiment cotiser à un HSA et s’en servent pour payer les factures médicales non couvertes par leur assurance, les franchises et les quotes-parts. Mais il y a deux problèmes majeurs avec seulement de s’appuyer sur un HSA pour les coûts imprévus :

  1. Plafonds annuels de cotisation
  2. Restrictions en matière de dépenses

L’assurance prévoit le versement d’une somme forfaitaire complète dans des circonstances admissibles, quel que soit le montant des primes payées. Que vous tombiez malade dans les premières années de votre police ou dans vingt ans, le paiement est le même.

Les HSA ne valent que ce que vous avez cotisé (moins les gains d’investissement imposables), donc si vous n’avez pas cotisé pendant plusieurs années, votre compte sera assez petit. Si l’on tient compte des plafonds annuels de cotisation, qui sont de 7200 $ pour les familles et de 3600 $ pour les particuliers en 2021, il peut s’écouler beaucoup de temps avant d’avoir suffisamment de fonds pour couvrir une facture médicale importante.

Avec les paiements d’assurance, vous pouvez utiliser les fonds comme bon vous semble. Factures médicales, dépenses liées au coût de la vie, voyages… il n’y a pas de limites à l’utilisation de votre prestation. Toutefois, un HSA ne peut être utilisé que pour des dépenses médicales admissibles non couvertes par l’assurance. Il ne vous aidera pas à payer les factures si vous ne pouvez pas travailler.

CHOISIR LA BONNE COUVERTURE

Quelle que soit votre assurance maladie actuelle, les problèmes médicaux imprévus s’accompagnent de factures lourdes qui, non couvertes, peuvent faire dérailler gravement vos objectifs financiers. En fait, les factures médicales élevées sont à l’origine de la majorité des faillites déposées par les familles aux États-Unis.

Cela vaut la peine d’envisager une assurance maladies graves si vous.. :

  • Vous avez des antécédents familiaux de maladies couvertes par l’assurance maladies graves, comme les maladies cardiaques, le cancer ou la maladie d’Alzheimer.
  • Vous avez une franchise d’assurance élevée et/ou peu d’économies en cas d’urgence médicale couverte par une assurance maladies graves.
  • Vous auriez un lourd fardeau financier si vous étiez dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie couverte par une assurance maladies graves.

Si aucun des éléments susmentionnés ne s’applique à vous, il serait peut-être préférable d’envisager une assurance invalidité, une assurance soins de longue durée fondée sur l’actif, une assurance vie temporaire ou une police d’assurance permanente. Pour obtenir de l’aide afin de trouver la couverture qui convient à vos besoins et à vos objectifs financiers, prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un stratège en patrimoine de Paradigm Life.

Nous pouvons vous expliquer les avantages et les inconvénients de chaque type d’assurance et vous suggérer d’autres types d’avenants non abordés dans cet article qui pourraient mieux convenir à vous et à votre famille. Nous aidons nos clients dans les 50 états américains et au Canada à personnaliser leurs polices d’assurance vie afin d’optimiser la croissance et la protection de leur patrimoine, pour que vous puissiez assurer l’avenir financier de vos rêves.

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