Assurance vie entière pour les enfants - Une couverture abordable

Assurance vie entière pour les enfants – Une couverture abordable

Il y a un million de choses auxquelles il faut penser lorsqu’on accueille un nouveau bébé dans la famille, mais il y a un élément que les parents et les grands-parents négligent presque toujours : l’assurance vie entière pour enfants.

L’assurance vie entière pour enfants est l’un des moyens les plus sûrs et les plus garantis d’aider votre enfant à se constituer un patrimoine et peut lui donner des avantages considérables à l’âge adulte pour le préparer à la réussite financière. Dans cet article, nous expliquons les avantages de l’assurance vie entière pour enfants, les types d’assurance vie entière que vous pouvez souscrire pour les enfants, et comment trouver la meilleure option de police pour votre budget.

AVANTAGES DE L’ASSURANCE VIE ENTIÈRE POUR LES ENFANTS

Comme toute assurance vie, l’assurance vie entière pour enfants prévoit un capital décès en cas de décès de l’enfant assuré. Cela peut aider à payer les frais funéraires ou permettre aux parents de prendre un congé pour faire leur deuil. Mais la principale raison de souscrire une assurance vie entière pour un enfant est d’accumuler un patrimoine fiscalement avantageux dès le plus jeune âge.

Lorsqu’il s’agit d’accumuler un patrimoine auquel un enfant peut accéder à l’âge adulte, l’assurance vie entière offre 6 avantages uniques que l’on ne trouve pas dans d’autres outils financiers ou options d’investissement :

#1. Certainty: L’assurance vie entière pour enfants (et adultes) est assortie d’un taux de rendement garanti. Cela peut vous aider à planifier en conséquence les événements futurs de la vie de votre enfant, comme l’université, un mariage ou l’achat de sa première maison. Ces étapes financières peuvent être budgétées en sachant exactement combien la police d’assurance de l’enfant rapportera d’année en année.

L’assurance vie entière est également assortie de primes nivelées garanties – le taux que vous payez lorsque vous assurez votre enfant maintenant sera le taux que vous payez pendant toute sa vie. Assurer votre enfant pendant qu’il est jeune peut vous garantir la couverture d’assurance vie entière la plus abordable à vie.

#2. Protection: Contrairement aux investissements basés sur le marché comme les actions ou les obligations, l’assurance vie entière n’est pas soumise à la volatilité du marché. Elle vous permet d’investir dans l’avenir de votre enfant sans craindre qu’une chute du marché ne détruise le patrimoine accumulé.

De plus, l’assurance vie entière garantit à votre enfant qu’il bénéficiera d’une couverture d’assurance tout au long de sa vie, même s’il développe un problème de santé ou s’il suit un parcours professionnel qui rendrait plus difficile (et plus coûteux) la recherche d’une assurance. Elle protège leur assurabilité contre les imprévus.

#3. Contrôle: Une police d’assurance-vie pour votre enfant est un contrat privé entre vous et votre compagnie d’assurance. Dans la plupart des états, il n’est pas soumis aux jugements ou aux créanciers.

#4. Liquidité: Les polices d’assurance vie entière sont liquides, ce qui signifie que vous pouvez accéder à votre valeur en espèces à tout moment. Il existe plusieurs façons de le faire et certaines présentent plus d’avantages fiscaux que d’autres (nous y reviendrons plus tard), mais l’essentiel est là : Si vous avez besoin de fonds pour une raison quelconque, ils sont accessibles pour vous et/ou votre enfant.

#5. Flux de trésorerie: En plus d’être liquides, les polices d’assurance vie entière peuvent fournir des liquidités régulières grâce aux intérêts gagnés (et aux dividendes potentiels). En règle générale, l’utilisation de l’assurance-vie à des fins de liquidités épuisera le capital-décès, mais si l’objectif de la police est de fournir à votre enfant une sorte de revenu sur une certaine période (comme pour sa propre retraite), elle remplit très bien cette fonction.

#6. La richesse générationnelle: L’un des principaux objectifs de nombreux parents est de transmettre un patrimoine à leurs enfants. Les polices d’assurance vie entière pour enfants sont idéales à cette fin en raison des nombreux avantages fiscaux et du fait que des polices correctement structurées peuvent aider un parent à éviter les droits de donation et/ou les droits de succession, en particulier lorsque les polices sont souscrites dans un trust.

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COMMENT CELA FONCTIONNE

Vous êtes curieux d’en savoir plus sur le fonctionnement d’une assurance vie entière pour enfants ? Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées sur les polices pour enfants :

Q. Qui peut souscrire une police d’assurance-vie pour un enfant ?

A. Les parents peuvent souscrire une assurance-vie entière pour les enfants qui leur sont directement apparentés. Cela inclut les enfants adoptés et les beaux-enfants, et parfois les enfants en famille d’accueil. Les tuteurs légaux sont également autorisés à souscrire une assurance-vie pour les enfants. Les grands-parents peuvent souscrire une assurance pour leurs petits-enfants, à condition d’avoir le consentement du parent ou du tuteur légal de l’enfant.

Q. Comment les polices d’assurance vie entière pour enfants accumulent-elles une valeur de rachat ?

A. Lorsqu’une prime est payée, une partie de celle-ci sert à payer la prestation de décès et les frais administratifs de la police. Le reste est crédité à un élément d’épargne intégré appelé valeur de rachat. La valeur en espèces d’une police d’assurance vie entière rapporte un taux de rendement garanti déterminé par votre compagnie d’assurance.

Si vous choisissez de souscrire la police de votre enfant par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance mutuelle, elle est considérée comme une police « participante » et peut également donner lieu à des dividendes non garantis (généralement non imposables). Les mutuelles d’assurance les mieux cotées du pays avec lesquelles nous travaillons chez Paradigm Life ont toujours versé des dividendes depuis plus de 100 ans.

Q. Comment fonctionnent les avances sur police ?

A. Le titulaire de la police peut accéder à tout moment à la valeur de rachat de l’assurance vie entière par le biais d’avances sur police non imposables. Les avances sur police sont soumises à un faible taux d’intérêt déterminé par votre compagnie d’assurance, mais c’est vous qui déterminez le calendrier de remboursement. De nombreuses polices d’assurance vie entière continuent de produire des intérêts sur la valeur de rachat totale de la police, indépendamment de toute avance sur police en cours. Il s’agit d’un avantage financier considérable par rapport à d’autres instruments d’épargne ou placements productifs d’intérêts.

En tant que titulaire de la police, vous pouvez accéder à cette valeur de rachat dans le cadre de votre banque familiale privée. Si vous transférez la propriété de la police à votre enfant à l’âge adulte, il pourra y accéder comme bon lui semble. Toute avance sur police non remboursée après le décès du titulaire de la police sera déduite du capital-décès, plus les intérêts. Si la police prend fin du vivant du titulaire, il peut y avoir des conséquences fiscales supplémentaires.

Q. Quelle est la différence entre une avance sur police et un retrait ?

A. Les avances sur police sont exonérées d’impôt, mais votre assureur applique un faible taux d’intérêt. Elles n’ont pas d’incidence sur le capital-décès d’une police, à moins qu’elles ne soient impayées à la fin de la police.

Les retraits sont imposés si le montant du retrait dépasse le montant des primes versées et diminuent généralement le capital-décès de la police.

Q. Qu’advient-il de la police de mon enfant lorsqu’il atteint l’âge adulte ?

A. Lorsque votre enfant atteint l’âge adulte, la propriété de sa police d’assurance vie entière peut lui être transférée et il est responsable du paiement des primes de la police. Certaines polices comportent également une option d’achat qui permet à votre enfant d’ajouter une couverture supplémentaire sans avoir à passer d’examen médical.

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Par ailleurs, le titulaire de la police (parent ou grand-parent) peut continuer à être propriétaire de la police ou en transférer la propriété à une fiducie, qui paiera les primes et autorisera les avances/retraits de la police au nom de l’assuré. Certains parents ou tuteurs choisissent de structurer les polices de manière à ce qu’elles soient entièrement payées au moment où l’enfant atteint l’âge adulte.

Q. Qui est le bénéficiaire de la police de mon enfant ?

A. Le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie peut être la personne de votre choix, mais en général, vous êtes à la fois le bénéficiaire et le titulaire de la police lorsque votre enfant est encore mineur. Si vous leur transférez la police à l’âge adulte, ils peuvent désigner un bénéficiaire de leur choix, comme leur conjoint. Si vous décidez de conserver la police à l’âge adulte, vous pouvez en rester le bénéficiaire ou la transférer à une fiducie, cette dernière étant alors désignée comme bénéficiaire.

N’oubliez pas qu’il y a trois parties concernées par une police d’assurance : le titulaire de la police, l’assuré et le bénéficiaire. Si ces trois parties sont trois entités distinctes, il peut y avoir des répercussions fiscales à l’avenir. Parlez-en à un stratège en patrimoine pour plus de détails.

Q. Que se passe-t-il si je décide d’annuler la police de mon enfant ?

A. Si vous décidez de résilier la police de votre enfant, ou si votre enfant décide de la résilier à l’âge adulte, vous avez la possibilité de la racheter à votre compagnie d’assurance. Celle-ci vous versera généralement la valeur de rachat de la police, moins les frais de rachat (généralement applicables au cours des 10 premières années de la police). Les gains éventuels peuvent être imposés.

Q. Combien coûte une police d’assurance vie entière pour un enfant ?

A. Les primes d’une assurance vie entière pour enfants varient, mais elles sont absolument les moins chères lorsque votre enfant est encore un bébé. Vous pouvez assurer un enfant dès l’âge de 15 jours. Les primes sont basées sur l’âge, la santé et le montant de la couverture. Quel que soit le moment où vous choisissez d’assurer votre enfant, vous bloquez votre prime pour toute la durée de vie de votre enfant.

En moyenne, les primes pour les enfants en bonne santé de moins de 5 ans sont d’environ 40 $ par mois pour une couverture de 100 000 $ (à vie). À titre de comparaison, une assurance vie entière de 100 000 $ pour un homme de 20 ans en bonne santé peut facilement coûter environ 100 $ par mois. Assurer ses enfants pendant qu’ils sont jeunes permet de réaliser d’importantes économies à long terme.

Q. Mon enfant devra-t-il passer un examen médical ?

A. Les exigences en matière d’examen médical varient selon les assureurs, mais en général, un questionnaire médical suffit. Votre assureur posera des questions détaillées sur la santé de votre enfant afin de déterminer son admissibilité à l’assurance. Il est rare qu’un enfant se voie refuser une couverture d’assurance.

Q. Que se passe-t-il si mon enfant a une maladie ou un handicap ?

A. Il est encore possible d’obtenir une couverture d’assurance-vie pour les enfants nés avec des besoins spéciaux ou certaines maladies chroniques. Dans ces cas, les compagnies d’assurance peuvent offrir une couverture sur une échelle graduée.

Q. Puis-je souscrire une assurance-vie temporaire pour mon enfant ?

A. Non, l’assurance-vie temporaire n’est pas offerte pour les enfants. Ce qui se rapproche le plus d’une assurance-vie temporaire que vous pouvez souscrire pour votre enfant est un avenant à la police pour enfants.

ASSURANCE VIE ENTIÈRE POUR ENFANTS VS. AVENANT À LA POLICE D’ASSURANCE ENFANT

Dans certains cas, l’assurance vie entière pour enfants est trop chère. Cela peut être particulièrement vrai pour les jeunes familles et les parents en début de carrière. Heureusement, il existe une autre option : l’avenant d’assurance-vie pour enfant.

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Un avenant pour enfant est un type d’assurance complémentaire souscrit conjointement avec la police d’assurance vie entière d’un parent. Un seul avenant permet d’assurer tous les enfants mineurs de la famille, aujourd’hui et à l’avenir. Lorsqu’un enfant atteint l’âge adulte, il a la possibilité de transformer l’avenant en une police d’assurance vie entière qui lui est propre, sans avoir à subir d’examen médical ou à fournir d’autres preuves d’assurabilité. Chaque enfant couvert par l’avenant pour enfant aura cette option.

Contrairement à une police d’assurance vie entière pour un enfant, l’avenant enfant n’est pas permanent et ne génère aucune valeur de rachat. Si l’option de transformation en une police d’assurance vie entière à l’âge adulte n’est pas exercée, l’avenant expire pour l’enfant en question et il ne sera plus couvert.

Les avenants pour enfants offrent généralement une couverture minimale, autour de 10 000 $, ce qui n’est de toute façon pas suffisant pour un adulte. Il s’agit essentiellement d’un substitut qui fournit une petite prestation de décès aux parents au cas où leur enfant décède et que la famille doit couvrir les frais d’obsèques. Mais à un coût moyen de seulement 50 $ par an, c’est un moyen extrêmement abordable de garantir à votre enfant une future admissibilité à l’assurance vie entière et la possibilité de souscrire une couverture plus importante à l’avenir.

CE QU’IL FAUT SAVOIR AVANT D’ACHETER

Comme le dit la brochure de sécurité des compagnies aériennes, sécurisez d’abord votre propre masque avant de sécuriser celui de votre enfant. Il en va de même pour l’assurance vie. Avant de souscrire une assurance-vie pour vos enfants, il est essentiel d’avoir une couverture suffisante pour vous et votre conjoint. Si quelque chose vous arrivait, il n’y aurait plus personne pour payer les primes d’assurance vie de vos enfants et leurs polices seraient caduques. En fait, la plupart des compagnies d’assurance ne vous permettront pas de souscrire une assurance vie entière pour un enfant si vous n’en avez pas d’abord une pour vous-même.

Si votre budget ne vous permet pas de souscrire une assurance vie entière pour chacun de vos enfants, envisagez d’ajouter un avenant pour enfant à votre police d’assurance ou à celle de votre conjoint.

Si vous décidez qu’une police d’assurance vie entière fait partie d’une stratégie financière qui convient à votre enfant/famille, vous devrez déterminer le montant de la couverture que vous voulez et la manière dont vous voulez payer vos primes. Selon votre budget, il peut être préférable de payer les primes annuellement ou mensuellement tout au long de la vie de votre enfant. Vous aimeriez peut-être vous assurer que la police de votre enfant est libérée au moment où il atteint l’âge adulte. Un stratège en patrimoine de Paradigm Life peut vous montrer des illustrations d’assurance basées sur les besoins financiers de votre famille afin que vous puissiez voir vos options et élaborer une stratégie qui vous permettra d’atteindre vos objectifs.

Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour une consultation gratuite avec un stratège en gestion de patrimoine et mettez votre enfant sur la voie de la sécurité financière avec une police d’assurance vie entière ou un avenant pour enfant. Les objectifs de votre famille sont les nôtres, et nous sommes avec vous à chaque étape du processus.

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