Introduction à l'utilisation de l'assurance-vie comme banque

Introduction à l’utilisation de l’assurance-vie comme banque

L’assurance-vie comme banque ? Si vous n’avez jamais envisagé les prestations du vivant d’une police d’assurance-vie, vous n’êtes pas seul. La majorité des personnes qui souscrivent une assurance-vie le font pour le capital décès. Vous serez donc peut-être surpris d’apprendre que vous pouvez utiliser certains types d’assurance-vie pour financer des achats importants comme des études supérieures, des biens immobiliers ou même votre propre retraite.

L’assurance-vie n’est pas une stratégie nouvelle. En fait, les gens utilisaient déjà l’assurance-vie comme une banque avant la guerre civile. Elle est même intégrée dans le code fiscal américain et bénéficie d’un traitement favorable de la part de l’IRS. Les meilleures polices d’aujourd’hui sont soutenues par les meilleures compagnies d’assurance mutuelle et peuvent être personnalisées avec plus d’options que jamais pour s’adapter à vos objectifs financiers et à votre budget. Voici ce que vous devez savoir sur l’utilisation de l’assurance-vie comme banque pour accroître et protéger votre patrimoine.

L’ASSURANCE VIE EN TANT QUE BANQUE : LE CONCEPT

Pensez à vos interactions bancaires actuelles. Pour la plupart d’entre nous, nous effectuons des dépôts réguliers sur un compte chèque ou un compte d’épargne, nous retirons de l’argent lorsque nous en avons besoin et nous utilisons les banques pour financer des prêts professionnels ou personnels. Lorsque vous utilisez l’assurance-vie comme une banque, vous pouvez faire toutes ces choses, mais avec de meilleurs taux d’intérêt et des avantages fiscaux.

Tout d’abord, il faut comprendre que pour que l’assurance-vie fonctionne comme une banque, il doit s’agir d’une police d’assurance-vie entière à valeur de rachat, idéalement souscrite auprès d’une compagnie d’assurance mutuelle. Ce type de police est appelé « police avec participation ». Ce qui la rend si spéciale, c’est qu’elle offre un taux de rendement garanti PLUS des dividendes non garantis. Les autres polices d’assurance-vie permanentes n’offrent pas ces avantages et, contrairement à l’assurance-vie temporaire, vous n’avez pas à vous soucier du fait que votre police puisse survivre.

Avec l’assurance-vie entière avec participation, lorsque vous payez votre prime – mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement – une partie est affectée à la couverture du capital-décès et des frais administratifs. Le reste est versé dans un compte d’épargne intégré appelé valeur de rachat. Vous pouvez effectuer des retraits de votre valeur de rachat ou l’utiliser pour financer des prêts commerciaux ou personnels à tout moment. Comme toute assurance-vie permanente, à votre décès, votre capital-décès sera versé à votre bénéficiaire en franchise d’impôt.

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Alors, pourquoi utiliser l’assurance-vie comme une banque au lieu d’une banque ordinaire ?

Le plus grand avantage de l’utilisation de l’assurance-vie comme banque est que vous pouvez récupérer les intérêts sur tous vos emprunts : prêts étudiants, prêts hypothécaires, prêts professionnels, cartes de crédit… et j’en passe. En contractant un prêt sur votre police d’assurance au lieu d’un prêt bancaire, vous payez des intérêts à votre compagnie d’assurance tandis qu’elle vous verse un taux de rendement garanti et des dividendes non garantis. simultanément.

Réfléchissez à ceci : Lorsque vous retirez de l’argent d’un compte épargne ou d’un compte chèque d’une banque, vous cessez de percevoir des intérêts sur cet argent. Bien entendu, lorsque vous contractez un prêt, vous devez des intérêts sur cet argent. Mais les polices d’assurance-vie entière avec participation vous permettent de faire les deux actions à la fois – gagner et emprunter.

COMPRENDRE LES AVANCES SUR POLICE

Pour bien comprendre l’avantage clé d’utiliser l’assurance-vie comme une banque, il est important de comprendre les avances sur police. Vous pouvez contracter une avance sur police à tout moment et les facteurs habituels, tels que votre crédit, ne jouent aucun rôle dans l’éligibilité d’un prêt. La seule exigence est que vous ayez une valeur de rachat suffisante dans votre police.

Les avances sur police sont préférables aux retraits de la valeur de rachat parce qu’elles n’affectent pas votre capital décès et que l’argent que vous empruntez peut être utilisé en franchise d’impôt. (Les retraits peuvent être assujettis à l’impôt sur les gains de placement.) Mieux encore, votre police continue de générer un taux de rendement garanti sur votre valeur de rachat, indépendamment de toute avance en cours. En d’autres termes, vous pouvez emprunter un dollar de votre valeur de rachat et gagner des intérêts sur ce dollar en même temps.

Les autres avantages des avances sur police sont les suivants

  • Conditions de remboursement souples (si vous ne remboursez pas l’emprunt, le solde et les intérêts sont déduits du capital-décès).
  • Pas de paperasse ni de demande de crédit
  • Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des banques, des coopératives de crédit ou d’autres sources de financement externes.
  • Avantages fiscaux (les prêts sur police sont exonérés d’impôts)
  • Liquidité (les avances sur police peuvent être souscrites à tout moment et pour n’importe quelle raison, à condition que la valeur de rachat soit suffisante pour couvrir le montant de l’avance).
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Votre compagnie d’assurance facturera des intérêts sur votre prêt, mais le taux d’intérêt qu’elle applique est généralement inférieur à celui d’une banque et à celui d’une carte de crédit. Les avances sur police non remboursées, plus les intérêts, sont déduites de votre capital-décès à votre décès.

Voici un exemple de la façon dont les taux d’intérêt effectifs fonctionnent avec les avances sur police :

Supposons que vous souscriviez une avance sur police de 10 000 $ et que votre compagnie d’assurance applique un taux d’intérêt de 6 %. Pendant ce temps, votre compagnie d’assurance vous verse un intérêt annuel de 5 % (votre taux de rendement garanti). Par conséquent, votre taux d’intérêt effectif n’est que de 1 %.

Supposons maintenant que la valeur totale en espèces de votre police est de 20 000 $ à ce moment-là. Si vous obtenez un taux de rendement garanti de 5 %, cela équivaut à 1 000 $. Soustrayez vos 600 $ d’intérêts sur l’emprunt (0,06 x 10 000) et vous obtiendrez hypothétiquement encore 400 $ de valeur de rachat. Vous voyez pourquoi les prêts sur police sont avantageux par rapport aux prêts bancaires habituels ?

L’ASSURANCE-VIE COMME BANQUE : EN PRATIQUE

Avec une police correctement structurée, l’assurance vie entière peut être utilisée comme votre banque personnelle, encore et encore. Remboursez vos avances sur police au lieu de payer une banque et utilisez votre police pour financer des achats importants, des opportunités d’investissement et plus encore, à perpétuité. Voici quelques exemples de la façon dont les avances sur police peuvent être utilisées pour accroître et protéger le patrimoine :

Assurance vie pour les frais de scolarité

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L’utilisation de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie entière avec participation pour payer les études peut vous aider, vous ou votre enfant, à éviter les intérêts élevés des prêts étudiants.

Assurance vie pour l’immobilier

Que vous achetiez une résidence principale ou un bien immobilier à usage d’investissement, les prêts sur police vous permettent de rester compétitif face aux offres au comptant dans un marché de vendeurs, d’augmenter votre mise de fonds ou de gagner du temps pour rechercher le meilleur taux hypothécaire.

Assurance vie pour les entreprises

Les polices d’assurance vie entière personnelles et les polices sur les employés clés peuvent être utilisées pour augmenter les flux de trésorerie et le capital de l’entreprise tout en créant un plan de succession d’entreprise.

Assurance vie pour la retraite

L’utilisation des avances sur police pour financer la retraite est une stratégie intéressante qui offre une protection contre la volatilité des marchés et peut augmenter votre revenu à la retraite. Essentiellement, vous avez accès à un revenu non imposable de votre vivant sous forme d’avances sur police. À votre décès, vos avances et les intérêts associés sont déduits de votre capital-décès. Bien que cette stratégie puisse ne pas laisser un capital-décès suffisant à vos héritiers, elle constitue une option sûre pour les personnes qui n’ont pas besoin de laisser un héritage financier.

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