L'assurance sépulture : est-elle faite pour vous ?

L’assurance sépulture : est-elle faite pour vous ?

L’assurance sépulture, également appelée assurance funéraire ou assurance des derniers frais, est un type d’assurance vie permanente conçue pour couvrir les frais d’obsèques et autres dépenses de fin de vie. Mais les avantages en valent-ils le coût, et est-ce le meilleur choix pour vous et votre famille ?

Dans cet article, nous expliquons les avantages et les inconvénients de l’assurance funéraire. De plus, découvrez les alternatives d’assurance funéraire et apprenez quel type de police correspond le mieux à vos besoins.

POURQUOI SOUSCRIRE UNE ASSURANCE ENTERREMENT ?

Selon un rapport de 2020 du groupe d’assurance vie LIMRA, plus de 80 % des personnes qui possèdent une assurance vie citent la couverture des dépenses de fin de vie comme raison principale de la souscription d’une police. Cela est logique si l’on considère que le coût moyen d’un enterrement, selon un article récent de Policygenius, est de 10 000 $, et qu’il ne comprend pas toujours une concession funéraire ou une pierre tombale. Si l’on tient compte des autres dépenses de fin de vie, le coût réel augmente – généralement de plus de 20 000 $.

Ces coûts deviennent souvent la charge du conjoint survivant ou des enfants adultes, surtout s’il n’y a pas d’autres polices d’assurance ou d’économies pour les couvrir. En outre, la sécurité sociale ne verse qu’une somme forfaitaire de 255 dollars pour les frais d’obsèques, et seulement si certaines conditions sont remplies.

Pour les personnes soucieuses de protéger financièrement leurs proches et de disposer de fonds suffisants pour couvrir les dépenses de fin de vie, l’assurance funéraire peut sembler être la solution idéale. Voici les avantages et les inconvénients :

Avantages et inconvénients de l’assurance funéraire

Pour

  • En général, vous n’avez pas besoin d’un examen médical pour souscrire une police.
  • Les polices étant de petite taille, elles peuvent être plus abordables que les polices d’assurance vie entière traditionnelles (bien que vous obteniez beaucoup plus de prestations par dollar avec une assurance vie entière sans sépulture, surtout si vous êtes en bonne santé).
  • L’assurance sépulture est une assurance permanente, vous ne pouvez pas y survivre. Tant que vos primes sont payées, vos bénéficiaires recevront un versement.
  • L’assurance obsèques évite l’homologation ; vos bénéficiaires seront payés rapidement à partir de votre police à votre décès.

Contre

  • Comme les polices sont petites, elles n’offrent pas une couverture suffisante pour le remplacement du revenu ou les dettes importantes comme les hypothèques.
  • La valeur de rachat est minime et ne peut être utilisée pour les investissements, l’éducation des enfants ou les fonds de retraite.
  • Le coût de l’assurance funéraire par rapport à l’assurance vie temporaire est généralement élevé. Vous pouvez obtenir environ 10 fois la couverture de l’assurance vie temporaire pour la même prime mensuelle (bien que vous couriez le risque de survivre à votre police temporaire).
  • Certaines polices ont des prestations de décès graduelles, où vous ne recevez qu’un petit pourcentage de votre prestation de décès ou un remboursement des primes payées si vous décédez peu de temps après avoir souscrit une police.
  • Bien que les versements de l’assurance funéraire soient destinés à couvrir vos frais d’obsèques, il n’y a aucune garantie que votre bénéficiaire utilisera l’argent à cette fin.

TYPES D’ASSURANCES FUNÉRAIRES ET ALTERNATIVES

Il existe plusieurs types de polices d’assurance funéraire parmi lesquelles vous pouvez choisir, notamment l’assurance vie entière ou universelle à émission simplifiée et l’assurance vie entière à émission garantie. Vous pouvez également opter pour un régime d’assurance pré-besoin ou un compte payable au décès (POD). Enfin, des fiducies peuvent être établies, avec ou sans assurance-vie, pour aider à couvrir les dépenses de fin de vie.

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Voici comment fonctionne chaque option :

Assurance vie entière à émission simplifiée

L’assurance vie entière à émission simplifiée ne nécessite pas d’examen médical, mais vous devrez peut-être remplir un questionnaire de santé. Selon vos réponses, vous serez ou non admissible à l’assurance funéraire. Les taux sont établis en fonction de l’âge et du sexe. La prestation de décès maximale est généralement inférieure à 100 000 $.

Assurance vie universelle à émission simplifiée

L’assurance vie universelle à émission simplifiée est semblable à l’assurance vie entière à émission simplifiée, mais le capital-décès maximal peut être plus élevé, jusqu’à 250 000 $. Vous n’avez pas besoin de passer un examen médical, mais vous devrez probablement remplir un questionnaire de santé pour être admissible.

Assurance vie entière à émission garantie

L’assurance vie entière à émission garantie est aussi simple qu’il n’y paraît : Elle offre une couverture garantie. Comme pour les polices à émission simplifiée, les taux des polices à émission garantie sont basés sur l’âge et le sexe, mais vous n’avez pas à passer d’examen médical ou à remplir un questionnaire de santé. Le capital-décès maximal est généralement de 25 000 $ ou moins et il y a souvent une période d’attente de 2 ou 3 ans pendant laquelle le capital-décès est gradué (vous ne recevez qu’un pourcentage du versement ou du remboursement des primes si vous décédez).

Assurance pré-besoin

Les polices d’assurance pré-besoin fonctionnent comme une assurance funéraire classique, mais au lieu que le bénéficiaire soit un conjoint ou un enfant, le capital décès est versé au funérarium de votre choix. Les polices peuvent être souscrites auprès d’une compagnie d’assurance-vie ou auprès de certains salons funéraires ou directeurs de funérailles agréés.

Les montants des polices d’assurance de pré-besoin sont basés sur vos plans funéraires – vous pouvez choisir tous les aspects de vos funérailles, comme le cercueil, la musique, les fleurs, etc. – et fixer des prix avec votre salon funéraire pour couvrir ce montant.

Les polices d’assurance pré-besoin peuvent aider à soulager le stress et la prise de décision de vos proches et à assurer que vos funérailles se déroulent comme vous le souhaitez, mais il peut être difficile de les modifier une fois que vous avez souscrit la police. Il est préférable de souscrire ce type d’assurance vers la fin de votre vie, lorsque vous êtes certain que vos projets et vos finances ne changeront pas, ou que vous savez que vous ne déménagerez pas dans un autre État, car les polices pré-besoin ne sont pas toujours transférables.

Compte Payable-On-Death (POD)

Un compte payable au décès, également appelé Totten Trust, n’est pas une assurance-vie, mais il évite l’homologation comme une police d’assurance, ce qui permet de mettre l’argent entre les mains de votre/vos bénéficiaire(s) plus rapidement. Il vous permet d’ajouter ou de retirer de l’argent si nécessaire de votre vivant pour couvrir les frais d’obsèques et de fin de vie, à l’instar d’un compte d’épargne. La principale différence entre les deux est qu’un compte d’épargne est soumis à l’homologation à votre décès, ce qui augmente le temps nécessaire à vos proches pour accéder aux fonds.

Trusts

Il existe différents types de fiducies que vous pouvez utiliser pour payer les frais d’obsèques. Vous nommerez un fiduciaire qui retirera des fonds de la fiducie après votre décès. Selon le type de fiducie et les documents détenus, vous pouvez préciser vos souhaits en matière de funérailles et le fiduciaire est légalement tenu d’utiliser les fonds selon vos besoins. Souvent, les polices d’assurance-vie sont souscrites dans le cadre d’une fiducie, ce qui permet d’éviter les droits de succession et de donation.

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CHOISIR UN BÉNÉFICIAIRE

Que vous optiez pour les types traditionnels d’assurance funéraire, un compte POD ou une fiducie, vous devrez choisir un bénéficiaire qui recevra le capital-décès ou le versement et exécutera vos dernières volontés. Dans certaines fiducies, les plans funéraires sont déjà décrits, mais pour d’autres types de comptes de fin de vie, il faudra laisser des instructions au bénéficiaire.

Assurez-vous que vos proches connaissent vos dernières volontés et qu’ils sont au courant de tout compte dont ils pourraient être bénéficiaires. Dites-leur où trouver les documents importants relatifs aux plans funéraires, aux polices d’assurance et aux comptes bancaires. Assurez-vous que les personnes nécessaires connaissent les coffres-forts et y ont accès, ainsi que les codes des coffres-forts de la maison, au besoin. Le mandataire ou le fiduciaire devrait avoir tous les outils nécessaires pour gérer vos finances et savoir comment vous souhaitez que le patrimoine soit distribué.

CHOISIR UNE COUVERTURE

Le montant de la couverture d’assurance funéraire dont vous avez besoin varie. Si votre seul objectif est de fournir des fonds pour les frais funéraires, recherchez le coût moyen des services funéraires dans votre région. Ils peuvent fluctuer considérablement d’un État à l’autre. Tenez également compte des dépenses de fin de vie, comme les factures médicales ou les prêts en cours qui pourraient incomber à vos proches. Prenez en compte les dépenses suivantes :

  • Terrain de sépulture
  • Cercueil ou urne cinéraire
  • Caveau
  • Pierre tombale/mémorial
  • Coûts des pompes funèbres
  • Frais des prestataires de services funéraires
  • Embaumement
  • Musique
  • Arrangements floraux
  • Programmes/matériel imprimé
  • Avis de décès
  • Transport (du salon funéraire au cimetière)
  • Rafraîchissements
  • Dons caritatifs que vous aimeriez faire en votre nom
  • Factures médicales
  • Factures des soins palliatifs
  • Hypothèques en cours
  • Dettes de cartes de crédit en cours
  • Prêts automobiles en cours
  • Prêts personnels non remboursés

L’assurance obsèques est généralement souscrite par les personnes âgées de 50 à 85 ans qui ont peu d’économies ou d’autres assurances vie. Si vous faites partie de cette catégorie, en particulier si vous n’êtes pas en bonne santé, une police d’assurance vie entière à émission garantie, un compte POD ou une police d’assurance pré-besoin pour couvrir les frais funéraires peuvent être vos meilleures options.

Toutefois, si vous êtes jeune ou en bonne santé, une police d’assurance vie entière structurée pour la croissance de la valeur de rachat – également appelée compte 770 – peut offrir un plus grand nombre d’avantages et vous permettra de bénéficier d’un taux préférentiel à vie. Ces types de polices peuvent être souscrites par l’intermédiaire d’une fiducie ou par un particulier et vous permettent de profiter d’avantages fiscaux importants, notamment des avances sur police non imposables.

Parce qu’elle offre un taux de rendement garanti, des dividendes non garantis et qu’elle est conçue pour faire croître la valeur de rachat, l’assurance vie entière est idéale pour un revenu supplémentaire à la retraite, des possibilités d’investissement, le capital d’une entreprise et la transmission du patrimoine d’une génération à l’autre.

Une autre option consiste à souscrire une police d’assurance vie temporaire avec un avenant de conversion, qui vous permettra d’accéder à une couverture abordable maintenant et de convertir la police en une assurance vie entière dans quelques années. Pour les familles qui trouvent le coût d’une assurance vie entière prohibitif à court terme, l’assurance vie temporaire avec avenant de conversion offre une couverture immédiate et une couverture permanente potentielle.

Si vous choisissez une police d’assurance vie entière structurée pour la croissance ou certaines polices d’assurance vie temporaire, vous pouvez également ajouter un avenant d’assurance obsèques ou funéraire à votre police. Cet avenant augmentera le capital-décès versé à votre bénéficiaire, notamment pour les frais d’obsèques. Si vous souscrivez déjà une assurance, en particulier si vous êtes jeune, l’ajout d’un avenant d’assurance funéraire à votre police au moment de la souscription peut être un moyen très rentable de couvrir les frais de fin de vie, par rapport à une police d’assurance funéraire autonome.

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SOUSCRIPTION D’UNE POLICE

Lorsque vous êtes prêt à acheter une police d’assurance funéraire ou un autre type d’assurance vie, il est important de travailler avec un agent d’assurance ou un stratège en patrimoine qui a vos objectifs et votre budget à l’esprit. Les stratèges patrimoniaux de Paradigm Life travaillent avec les fournisseurs d’assurance mutuelle les mieux cotés du pays pour trouver une police qui répond à vos besoins, et peuvent vous aider à trouver une couverture suffisante parmi les fournisseurs si des problèmes de santé sont en jeu.

Selon le type de police, vous pouvez ou non avoir besoin d’un examen médical. Si un examen est nécessaire, Paradigm Life peut faciliter la prise de rendez-vous et même organiser un examen à domicile. Nous pouvons également vous aider à remplir tout autre formulaire supplémentaire, y compris les questionnaires de santé.

Souvent, les gens pensent à l’assurance pour les dépenses de fin de vie lorsqu’ils rédigent un testament ou un plan successoral, ou désignent une procuration. L’assurance n’étant qu’un élément de votre portefeuille financier, il peut être utile d’inclure votre conseiller fiscal ou votre expert-comptable, votre représentant légal ou d’autres experts en planification financière dans le processus de décision.

N’oubliez pas que l’assurance funéraire peut être souscrite pour d’autres personnes avec lesquelles vous avez un intérêt assurable. Cela signifie que toute personne dont le décès aurait un impact financier sur vous. Vous pourriez vouloir souscrire une assurance funéraire pour vos parents ou vos beaux-parents s’ils ne sont pas assurés, afin de protéger votre propre bien-être financier. Il est également possible de souscrire pour vos enfants une assurance suffisante pour couvrir les frais d’obsèques. Ces polices peuvent souvent être converties en polices d’assurance vie entière plus importantes lorsque vos enfants grandissent, ce qui leur assure une couverture abordable à vie.

Paradigm Life a servi des milliers de clients dans les 50 états américains et au Canada. Nous sommes experts dans la recherche de polices d’assurance qui vous aident à atteindre vos objectifs financiers, qu’il s’agisse de couvrir les dépenses de fin de vie, d’accroître et de protéger le patrimoine, de trouver une assurance soins de longue durée et invalidité, d’utiliser l’assurance pour le revenu de retraite et le patrimoine générationnel, ou d’assurer les êtres chers. Les consultations sont toujours gratuites et se font virtuellement, en ligne ou par téléphone. Prenez rendez-vous dès aujourd’hui et laissez-nous vous aider à trouver l’option de couverture parfaite pour votre famille – vos objectifs et les nôtres, et nous sommes avec vous à chaque étape du processus.

Chez Paradigm Life, nous savons que des millions de personnes suivent des conseils financiers dépassés qui les empêchent d’avoir l’avenir qu’ils méritent. Perpetual Wealth 101 consiste en une série de vidéos gratuites qui vous apprennent La stratégie de richesse perpétuelle™ et vous guidera vers un avenir financier sûr.

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