Liquidité de l'assurance vie - Atteindre ses objectifs financiers

Liquidité de l’assurance vie – Atteindre ses objectifs financiers

Il y a plusieurs avantages à posséder une police d’assurance-vie permanente, non seulement pour vos bénéficiaires, mais aussi de votre propre vivant. L’un de ces avantages est la liquidité de l’assurance-vie. La liquidité de l’assurance-vie est la capacité d’accéder à la valeur en espèces de votre police quand vous en avez besoin.

Les polices d’assurance-vie permanente qui génèrent une valeur de rachat sont considérées comme des actifs, car vous pouvez essentiellement les encaisser à tout moment et recevoir de l’argent en retour. Vous pouvez également utiliser les avances sur police pour emprunter à partir de votre valeur de rachat à un taux d’intérêt favorable pour toute raison dont vous avez besoin.

La liquidité est synonyme de flexibilité – c’est en partie ce qui rend certains types d’assurance-vie permanente si précieux lorsqu’ils sont utilisés dans le cadre d’une stratégie de banque privée familiale. En particulier, l’assurance vie entière offre le plus de garanties pour vous aider à accroître et à protéger votre patrimoine.

Voici ce que vous devez savoir sur la liquidité de l’assurance-vie avant de souscrire une police.

QUELLE EST LA LIQUIDITÉ DE L’ASSURANCE-VIE ?

Chaque actif a un degré de liquidité variable. Votre bien le plus important est probablement votre maison, mais il n’est guère liquide – il faudrait beaucoup de temps pour le transformer en argent liquide et il n’y a aucune garantie quant au montant que vous obtiendrez. En revanche, les actions populaires peuvent être très liquides – vous pouvez vendre des actions en quelques minutes.

Pour qu’une police d’assurance-vie soit liquide, il faut qu’elle génère une valeur en espèces. La plupart des types d’assurance-vie permanente répondent à cette exigence, mais pas l’assurance-vie temporaire. Les polices qui n’offrent qu’un capital décès ne peuvent pas être utilisées pour obtenir des liquidités ; celles-ci sont exclusivement réservées à votre bénéficiaire, à condition que vous décédiez pendant la durée de la police.

Si le coût d’une assurance-vie permanente vous empêche de souscrire une police dans l’immédiat, mais qu’une assurance-vie qui génère une valeur en espèces pourrait être une option dans le futur, vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie temporaire non liquide avec un avenant de conversion qui vous permettra d’améliorer votre police à une date ultérieure sans examen médical supplémentaire.

Une fois que vous avez souscrit (ou transformé) une assurance-vie permanente, vous commencez à gagner de la valeur en espèces, ce qui augmente votre liquidité. La valeur de rachat est le montant que vous pouvez emprunter sur votre police et elle est basée sur le montant que vous avez payé en primes, moins les coûts administratifs et les frais, plus tout intérêt et dividende gagné. Vous pouvez également effectuer des retraits de votre valeur de rachat, ce qui diminuera le capital-décès.

Si vous décidez d’encaisser votre police, votre assureur basera votre paiement sur votre valeur de rachat, moins les frais de rachat. Les frais de rachat s’appliquent généralement si vous résiliez votre police au cours des 10 premières années et diminuent avec chaque année de détention.

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Si vous êtes en phase terminale ou si vous atteignez un certain âge, vous avez également la possibilité de vendre votre police d’assurance à un tiers. Dans le cadre d’un règlement en cas de vie (anciennement appelé règlement viatique), un tiers acheteur peut vous payer plus que votre valeur en espèces. Le taux courant est de 60 % de votre capital-décès, mais les paiements de primes impayés et la valeur en espèces accumulée peuvent jouer un rôle dans votre paiement réel. En général, l’acheteur prend en charge les primes de votre police et reçoit le capital-décès à votre décès, qui représente une valeur supérieure à la valeur de rachat de la police.

Quelle que soit la façon dont vous prévoyez d’accéder à la valeur de rachat de votre police d’assurance, il est important de noter que même les polices structurées pour une croissance rapide peuvent prendre plusieurs années, voire plus d’une décennie, pour accumuler une valeur de rachat suffisante pour un rendement appréciable. Pour cette raison, l’assurance-vie est considérée comme un actif liquide à long terme et ne devrait pas être utilisée pour des gains à court terme.

QU’EN EST-IL DES IMPÔTS ?

Comme les primes d’assurance sont payées avec des dollars après impôt, les gains de la valeur en espèces sont à imposition différée (comme dans le cas d’un Roth IRA). La valeur de rachat est liquide à tout moment et vous ne serez pas pénalisé si vous accédez aux fonds avant un certain âge, mais si vous retirez plus que ce que vous avez payé en primes, vous serez imposé sur le reste.

Les avances sur police ne sont pas imposables. Vous déterminez le calendrier de remboursement et, tant que la police ne tombe pas en déchéance de votre vivant, vous n’aurez pas d’impôt à payer. Toute avance sur police non remboursée au moment de votre décès sera déduite de votre capital-décès plus les intérêts, et le capital-décès restant sera transmis à vos bénéficiaires en franchise d’impôt.

Si vous décidez de racheter votre police à votre assureur, les montants versés en sus des primes payées seront considérés comme un revenu imposable. De même, si vous décidez de vendre votre police, vous pouvez être soumis à l’impôt sur les gains réalisés sur un règlement de vie. L’exception concerne les personnes en phase terminale qui reçoivent généralement des paiements non imposables.

QUEL EST LE MEILLEUR TYPE D’ASSURANCE-VIE PERMANENTE ?

Le bon type d’assurance vie pour vous et votre famille dépend de vos objectifs financiers. Si la valeur de rachat joue un rôle dans l’atteinte de ces objectifs, une assurance vie permanente peut vous aider à y parvenir. Mais chaque type d’assurance vie permanente fonctionne un peu différemment. La façon dont votre police d’assurance-vie génère une valeur de rachat dépend du type de police que vous achetez, et certaines polices sont assorties de plus de garanties et de liquidités que d’autres :

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Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre le plus de garanties et est considérée comme un actif très liquide. Votre compagnie d’assurance garantit un taux de rendement et vos paiements sont garantis à vie, ce qui facilite le calcul de vos bénéfices et de vos dépenses. Plusieurs polices d’assurance vie entière basent votre taux de rendement sur la valeur totale de vos liquidités, sans tenir compte des avances sur police en cours, ce qui signifie que vous n’avez pas à sacrifier vos gains en échange de liquidités. En outre, les polices des sociétés d’assurance mutuelle (également appelées polices avec participation) peuvent générer des dividendes non garantis.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle rapporte une valeur en espèces qui dépend des taux du marché, généralement des obligations ou des indices comme le S&P 500. Les paiements de primes uniformes ne sont pas garantis, ni votre taux de rendement, bien que certains assureurs garantissent un faible taux de rendement si la performance du marché est inférieure aux prévisions. D’un autre côté, les assureurs plafonnent souvent les gains, de sorte que vos rendements peuvent ne pas refléter une année de marché particulièrement prospère.

Assurance vie variable

L’assurance vie variable fonctionne de manière similaire à l’assurance vie universelle en ce sens que la valeur de rachat dépend du marché, bien qu’il soit plus courant d’investir la valeur de rachat dans des fonds communs de placement que dans des indices. La plupart des polices variables ont des primes nivelées, ce qui offre une certaine certitude, mais les gains fluctuent et les frais administratifs ont tendance à être élevés.

UNE POLICE D’ASSURANCE-VIE LIQUIDE ME CONVIENT-ELLE ?

Avoir des liquidités à portée de main est inestimable dans la société d’aujourd’hui. Avez-vous déjà eu une opportunité d’investissement qui s’est présentée à vous, mais vous n’aviez pas les liquidités nécessaires pour la saisir ? Ou d’être confronté à un prêt bancaire défavorable ? Ou d’avoir été confronté à une urgence financière et d’avoir dû recourir à des cartes de crédit ? Ou fait une offre sur un achat important pour la voir revenir à un acheteur qui offrait du liquide à la place ?

La possession d’une police d’assurance-vie permanente peut avoir de multiples fonctions au cours de votre vie :

  • Lorsque vous avez de jeunes enfants, elle vous offre la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille sera prise en charge si quelque chose vous arrive.
  • Il peut servir de fonds d’urgence.
  • Il peut vous aider à consolider des dettes à taux d’intérêt élevé.
  • Il peut être utilisé pour financer des voitures, des biens immobiliers ou d’autres achats importants.
  • Il peut être utilisé pour tirer parti d’opportunités d’investissement.
  • Il constitue une option d’investissement alternative si vous avez épuisé les plans qualifiés tels que le 401(k) ou si vous préférez diversifier votre portefeuille financier en dehors du marché.
  • Si vous ouvrez votre propre entreprise, il peut servir de source de capital commercial et fournir un plan de succession d’entreprise en votre absence.
  • Lorsque vos enfants vont à l’université, il peut être utilisé pour payer les frais de scolarité.
  • Il peut servir de revenu de remplacement si vous décidez de changer de carrière ou si vous devez cesser de travailler pour prendre soin d’un être cher.
  • Il peut être utilisé comme revenu de retraite anticipée sans la pénalité associée au retrait d’un régime de retraite admissible avant l’âge de 59 ½ ans.
  • À la retraite, il peut être utilisé comme une source de revenu supplémentaire, notamment en cas de baisse du marché où votre 401(k) prend un coup.
  • Il offre des avantages fiscaux et peut être utilisé pour réduire ou éliminer les droits de succession.
  • Elle peut être utilisée pour créer une richesse générationnelle.
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Étant donné la polyvalence de l’assurance-vie permanente, elle doit être considérée comme un actif précieux qui permet d’atteindre un large éventail d’objectifs financiers. À mesure que votre situation financière évolue au cours de votre vie et que vos priorités changent, le bon type d’assurance-vie peut évoluer avec vous.

Si une seule des fonctions de l’assurance vie permanente énumérées ci-dessus suscite votre intérêt, il vaut la peine d’investir une heure de votre temps dans une consultation gratuite avec un stratège en patrimoine de Paradigm Life pour en savoir plus sur la façon dont la valeur de rachat de l’assurance vie peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers spécifiques.

Avec un taux de rendement nettement supérieur à celui d’un compte d’épargne bancaire et un risque nettement inférieur à celui des investissements basés sur le marché, il est prouvé que la bonne police d’assurance-vie permanente contribue à la croissance et à la protection du patrimoine et constitue l’un des actifs les plus précieux de votre portefeuille financier.

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