Comment sécuriser les transactions bancaires pour les clients

Le secteur financier attire à plusieurs reprises l’attention sur lui-même avec de petits et grands scandales. La sécurité des clients et des banques est un enjeu majeur. Avec les nouvelles technologies et procédures, les transactions financières deviennent plus transparentes et compréhensibles.

Assurer la sécurité est un défi quotidien pour chaque banque.

L’objectif ultime des banques et des institutions financières n’est pas seulement de fournir aux clients un bon service et les transactions de paiement les plus simples et les plus directes possibles. Il est également important de s’assurer que toutes les réglementations visant à lutter contre le blanchiment d’argent (AML = Anti-Money Laundering en abrégé) et le financement du terrorisme (CTF = Counter-Terrorism Finance en abrégé) sont mises en œuvre. Assurer la sécurité est un défi quotidien pour chaque banque.

Cybercriminalité et violations de la conformité

L’Office fédéral de la sécurité de l’information (BSI) enregistre un nombre croissant d’attaques dans le domaine de la cybercriminalité. Les pirates tentent de s’introduire dans les systèmes informatiques des banques, des établissements de crédit et des compagnies d’assurance afin de voler des données sensibles d’entreprise ou de clients ou d’y placer des logiciels malveillants. Mais ce n’est qu’un risque auquel les banques doivent faire face.

Un autre danger sont les soi-disant violations de la conformité. Surtout, la fraude, le détournement de fonds, la corruption, le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et les violations des lois antitrust peuvent causer de graves dommages économiques à une institution financière. Pour cette raison, les institutions financières sont obligées de mettre en œuvre des programmes de conformité qui empêchent de telles violations par les clients ou les employés.

Ils sont également conformes au BAIT (Exigences de supervision bancaire pour l’informatique), entré en vigueur en août 2021. Celui-ci comprend un nouveau chapitre intitulé « Gestion des urgences informatiques ». Cela nécessite l’élaboration de plans de reprise, de redémarrage et de fonctionnement d’urgence, qui doivent ensuite faire l’objet d’un contrôle annuel. Un concept de test informatique dédié doit constituer la base de ces tests.

Objectif d’une surveillance LAB/CTF réussie

La surveillance dite LBC/CTF concerne principalement la protection contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Néanmoins, de nombreuses banques, compagnies d’assurance et prestataires de services de paiement hésitent encore à introduire systématiquement des processus aussi fructueux. Il serait dans l’intérêt de l’entreprise d’utiliser de tels programmes de conformité et de sécurité.

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Chaque cas de fraude détecté ou prévenu à un stade précoce garantit la préservation de la réputation de l’entreprise et de la confiance des clients. En outre, les dommages économiques peuvent être tenus à l’écart de l’entreprise, ce qui peut rapidement s’avérer très élevé si les programmes de conformité sont violés avec succès.

L’une des faiblesses des stratégies AML/CTF est le manque de collaboration interservices au sein de l’entreprise. Dans les différents domaines, différents systèmes qui ne sont pas couplés les uns aux autres ont été utilisés jusqu’à présent. Les entreprises spécialisées dans les stratégies d’évaluation des risques et la sécurité informatique ont donc développé des processus de conformité holistiques.

Vous êtes en mesure d’assurer une gestion optimale des risques sur tous les comptes clients et domaines d’activité. Les programmes de conformité donnent aux prestataires de services financiers une vue globale des clients, de leurs portefeuilles et de leurs transactions. Cela conduit à un meilleur contrôle de la lutte contre la criminalité financière.

Exigences pour une évaluation réussie des risques des clients bancaires

En ce qui concerne la sécurité des clients et des prestataires de services financiers tels que les banques, la due diligence, la veille anti-blanchiment et le filtrage des listes de surveillance figurent parmi les principales méthodes de contrôle et de surveillance. À cette fin, des technologies logicielles de conformité sont utilisées par des sociétés spécialisées.

Le principe de « Know Your Customer » est à la base de toute stratégie d’évaluation des risques, car ce n’est qu’avec autant d’informations sur une personne que possible une évaluation du potentiel de risque d’une personne. La banque reçoit ces données de :

  • Processus d’ambarquement
  • Catégorisation/vérification sur la base des listes PEP, des sanctions et des listes de financement du terrorisme
  • Déclenchement des processus de suivi (due diligence étendue)
  • Surveillance continue de tous les comptes et transactions
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Plus de sécurité grâce à des spécialistes du risque et de la fraude

Les nouvelles exigences légales et de surveillance bancaire font peser une lourde charge sur les services spécialisés et informatiques. C’est vous qui devez faire face à toutes ces tâches, bien sûr en plus de votre travail réel, les affaires financières.

Pour faire face à tous ces défis dans une optique de sécurité, les directions d’entreprise sont notamment appelées à développer un concept de sécurité informatique. Ce concept inclut de plus en plus l’externalisation des processus nécessaires à des sociétés spécialisées disposant d’un département dans le domaine Risk & Fraud. Un exemple serait INFORM GmbH, fondée en 1969, qui emploie plus de 85 personnes telles que des spécialistes informatiques et des experts en conformité dans son seul département Risque et fraude. Ils ont développé une solution d’IA hybride qui vérifie les transactions des banques et des prestataires de services financiers pour le blanchiment d’argent et la fraude en quelques millisecondes. Il soutient plus de 250 institutions dans le monde dans la prévention de la criminalité financière. Le logiciel spécialement développé RiskShield Vérifie plus de 250 millions de transactions financières chaque jour pour empêcher la fraude dans les opérations bancaires en ligne ou les paiements par téléphone portable ou par carte.

Le programme est utilisé pour examiner en détail les transactions suspectes ou même sanctionnées par les clients. Ils combinent différentes technologies logicielles de conformité d’apprentissage automatique surveillé et non supervisé, de cartes de score basées sur la logique floue ou de profilage dynamique. Les experts informatiques de l’unité Risk & Fraud des experts informatiques d’Aix-la-Chapelle combinent une approche hybride de processus d’IA basés sur les données et les connaissances et créent une connexion entre les algorithmes informatiques et l’expertise humaine. En plus d’une technologie très bien rodée, cela nécessite également des experts en risques et fraude expérimentés qui surveillent les processus d’IA basés sur les connaissances et peuvent utiliser leur expérience pour les développer particulièrement efficacement.

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Apprentissage automatique

Par cela, les experts informatiques comprennent la génération artificielle de connaissances sur la base de l’expérience. L’apprentissage automatique appartient au domaine de l’intelligence artificielle. En ce qui concerne le comportement des clients, l’apprentissage automatique est utile car le programme détecte les comportements ou activités récurrents et peut tirer des conclusions sur la fraude.

Logique floue

La « logique floue », également connue sous le nom de logique d’incertitude, décrit une forme de reconnaissance de formes avec laquelle il est possible de capturer des données imprécises avec précision. Selon le principe d’incompatibilité, plus un système devient complexe, plus il est difficile de faire des déclarations précises sur le système en question. Étant donné que de nombreux processus financiers sont également extrêmement dynamiques et complexes, la logique floue peut aider en matière de surveillance AML.

Profilage dynamique

Il s’agit d’une méthode efficace pour surveiller en permanence le comportement des clients et reconnaître tout changement dans les risques existants ou ajoutés. Le profilage est entièrement automatisé, c’est pourquoi il est possible de toujours recevoir les modèles de comportement actuels en temps réel.

Ces procédures et méthodes sont également dotées d’une fonction multicanal, qui permet à des experts comme INFORM d’examiner le comportement des clients sous différents angles. Ces logiciels vérifient, par exemple, les activités de banque mobile et en ligne, les retraits d’espèces au guichet automatique, les virements SEPA, les transactions dans le domaine des paiements électroniques et l’utilisation du support client et les relient les uns aux autres. Le travail de telles équipes d’experts et d’algorithmes informatiques hautement développés en arrière-plan protège également chaque client final d’être victime de fraude financière et de perdre ainsi son propre argent au profit de fraudeurs et de criminels.

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