Assurance-vie ajustable - Le coût de la flexibilité

Assurance-vie ajustable – Le coût de la flexibilité

L’assurance vie ajustable est souvent considérée comme un hybride entre l’assurance temporaire et l’assurance vie entière. Elle est permanente, à condition que les primes soient payées, et vous n’avez donc pas à craindre de perdre votre couverture en vieillissant. Elle comporte également une valeur de rachat qui peut être utilisée sous forme d’avances sur police non imposables ou même pour payer les primes d’assurance. Vous pouvez augmenter ou diminuer les primes et les montants de couverture si votre situation financière change.

À première vue, l’assurance-vie ajustable semble être un produit d’assurance-vie permanente idéal : flexibilité à vie + couverture garantie + valeur de rachat. Mais il existe des risques importants associés aux polices d’assurance-vie ajustables que vous devez connaître avant de souscrire. Comment se positionne-t-elle par rapport aux autres types d’assurance-vie permanente ? Et quels sont les risques cachés qui accompagnent une flexibilité accrue ?

Dans cet article, nous verrons comment l’assurance vie ajustable se compare aux autres options de police en termes de risque et nous exposerons les avantages et les inconvénients de chacune d’elles pour vous aider à trouver le meilleur type d’assurance vie pour vos objectifs financiers.

ASSURANCE VIE PERMANENTE : LES BASES

L’assurance-vie permanente est conçue pour offrir au titulaire de la police une couverture à vie, contrairement à l’assurance-vie temporaire, qui est souscrite pour un nombre d’années déterminé. Lorsque vous payez une prime pour une police d’assurance-vie permanente, une partie de cette prime sert à couvrir le capital-décès de la police et les frais administratifs. Le solde est crédité à la valeur de rachat de la police – un compte d’épargne intégré qui peut faire croître le patrimoine au fil du temps.

La valeur de rachat d’une assurance-vie permanente peut être retirée (imposable) ou empruntée (non imposable) pour n’importe quelle raison, à tout moment. De plus, vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour payer les primes d’assurance. Elle est liquide et il n’y a pas de pénalités pour son utilisation, mais votre compagnie d’assurance vous facturera un faible taux d’intérêt si vous y accédez par le biais d’une avance sur police. Vous déterminez la durée de remboursement d’une avance sur police.

Les utilisations courantes de la valeur de rachat comprennent le financement d’investissements extérieurs, le paiement des études supérieures des enfants, le capital commercial, l’immobilier et même le revenu de retraite. Lorsque vous décédez, votre bénéficiaire ne reçoit généralement pas votre valeur de rachat, car elle est le reflet du montant du capital décès. Il reçoit toutefois un capital-décès non imposable et non soumis à homologation. Selon votre police d’assurance, votre prestation de décès peut également être exclue des droits de succession et des droits de donation.

UNE POLICE D’ASSURANCE VIE UNIVERSELLE SOUS TOUT AUTRE NOM…

Lorsque les gens parlent d’assurance-vie ajustable, ils font généralement référence à l’assurance-vie universelle. Les primes sont flexibles et vous pouvez déterminer votre calendrier de paiement, qu’il soit mensuel, trimestriel ou annuel. Votre police est liée au rendement financier de votre assureur par le biais de divers placements qui influent sur la croissance de votre valeur de rachat. Votre assureur peut offrir ou non un taux de rendement supplémentaire garanti. En général, les compagnies d’assurance garantissent au moins un taux de rendement de 0 %, ce qui signifie que vous ne perdrez pas de valeur en espèces si les placements sont moins performants.

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Voici les principaux risques associés à l’assurance-vie ajustable :

  • Les gains sont liés aux résultats financiers de votre assureur.
  • L’épuisement de votre valeur de rachat peut entraîner la résiliation de votre police.
  • Les flux de trésorerie sont imprévisibles
  • Le coût des primes peut augmenter
  • Les polices ajustables ont tendance à avoir les primes les plus élevées.
  • Il peut y avoir des limites à l’augmentation de la couverture
  • Des changements dans la santé pourraient affecter l’assurabilité future

Les années où votre compagnie d’assurance obtient de bons résultats, la valeur de rachat de votre police peut augmenter de façon substantielle. En revanche, si votre compagnie d’assurance n’est pas performante, votre valeur de rachat s’accumulera très lentement. Cette incertitude peut être problématique si vous comptez sur votre valeur de rachat pour payer une partie ou la totalité de vos primes d’assurance. De plus, si vos objectifs financiers impliquent l’utilisation d’avances sur police ou de retraits non imposables pour payer des placements extérieurs, des études supérieures, du capital commercial, des biens immobiliers ou la retraite, il peut être difficile de prévoir les liquidités.

Certaines personnes sont attirées par l’assurance-vie ajustable parce qu’elles peuvent augmenter les montants de couverture à mesure que leurs besoins d’assurance augmentent, par exemple après un mariage, la naissance d’un enfant ou un achat financier important. De même, il est possible de diminuer la couverture lorsque vous remboursez des dettes importantes, que vos enfants grandissent, que vous devenez chômeur ou que vous subissez un changement important de revenu.

Dans l’ensemble, l’assurance-vie ajustable a tendance à avoir les primes les plus élevées. Les changements de couverture se traduiront par une modification des primes, mais sachez que votre compagnie d’assurance a la possibilité d’augmenter les primes à sa discrétion, que vous ayez ou non ajusté votre police.

Il convient également de noter que toutes les polices n’offrent pas des modifications illimitées de la couverture. Dans certains cas, si vous diminuez la couverture, vous ne pouvez pas l’augmenter à nouveau à une date ultérieure. En outre, les augmentations de couverture, quel que soit le moment où elles se produisent, sont souvent soumises à une souscription supplémentaire et peuvent nécessiter un autre examen médical. Les changements de santé peuvent affecter votre assurabilité.

ASSURANCE VIE AJUSTABLE VS. ASSURANCE-VIE VARIABLE

L’assurance vie ajustable et l’assurance vie variable peuvent sembler identiques, mais les deux polices peuvent présenter des niveaux de risque très différents.

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Voici les principaux risques associés à l’assurance vie variable :

  • Les gains sont liés aux investissements basés sur le marché
  • Il n’y a généralement pas de taux de rendement garanti
  • Les polices variables ont tendance à avoir les frais de gestion/administration les plus élevés.
  • Les compagnies d’assurance peuvent plafonner les gains
  • Les flux de trésorerie sont imprévisibles

Avec une police d’assurance-vie variable, vous pouvez choisir parmi divers sous-comptes réglementés par la SEC dans lesquels investir votre valeur en espèces, comme des comptes du marché monétaire, des actions et des obligations, ou d’autres types de comptes de fonds communs de placement. En général, vous n’avez pas de taux de rendement garanti, de sorte que la croissance de la valeur en espèces est basée uniquement sur les primes versées et la performance des sous-comptes. Ces sous-comptes facturent généralement des frais de gestion supplémentaires qui entrent en ligne de compte dans le paiement de vos primes, lesquelles peuvent être flexibles ou non, selon votre police. Même pendant les périodes où vos placements sont performants, votre compagnie d’assurance peut plafonner les gains ou ne créditer qu’un certain pourcentage de votre valeur de rachat.

L’assurance-vie variable est utilisée de préférence par les personnes qui ont épuisé toutes les autres options d’investissement, qui disposent d’une couverture d’assurance suffisante par ailleurs et qui recherchent une couverture supplémentaire avec un appétit pour les risques liés au marché.

ASSURANCE VIE AJUSTABLE VS. ASSURANCE VIE ENTIÈRE

L’assurance vie entière offre le plus de garanties et le moins de risques de tous les types d’assurance vie permanente. Elle offre le taux de rendement garanti le plus élevé, et les polices souscrites par des sociétés d’assurance mutuelle peuvent également donner lieu à des dividendes non garantis. Pour les personnes qui souhaitent utiliser la valeur de leurs liquidités pour des investissements extérieurs, des études supérieures, des capitaux commerciaux, des biens immobiliers ou leur retraite, l’assurance vie entière permet de prévoir facilement les liquidités futures.

L’assurance vie entière n’offre pas de primes flexibles, et la plupart des décisions concernant la couverture doivent être prises au moment de la souscription de la police. Pour les personnes dont les revenus sont imprévisibles, cela peut être un problème. Mais pour beaucoup de gens, les primes fixes sont un avantage, car elles sont plus faciles à budgétiser, surtout avec le taux de rendement garanti offert.

La valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière peut être utilisée pour payer les primes et les dividendes non garantis peuvent permettre d’acheter une couverture supplémentaire sous forme d’ajouts libérés sans avoir à subir un autre examen médical ou une autre souscription. Si une personne a des besoins d’assurance temporaires qui ne nécessitent pas une couverture à vie, comme un prêt hypothécaire ou un prêt commercial, il est possible d’ajouter une assurance temporaire à une police d’assurance vie entière, souvent à un meilleur taux que si les polices étaient séparées.

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COMPARAISON DES ASSURANCES VIE EN UN COUP D’ŒIL

Assurance-vie ajustable Vie variable Vie entière Assurance vie temporaire
Primes Réglable Fixe/Réglable Fixe Corrigé
Valeur en espèces garantie*. Non garanti Garanti** N/A
Durée Permanent Permanent Permanent Terme
Avances sur police Libre d’impôt Libre d’impôt Libre d’impôt N/A
Retraits d’argent Imposable Imposable Imposable N/A
Prestation de décès Ajustable Fixe/Réglable Fixe† Fixé
Coût $$$$ $$$ $$$ $
Droits d’inscription $$$ $$$$ $$ $

* Dépend de la police/de l’assureur

** Plus les dividendes non garantis

† Peut augmenter en fonction des versements effectués

L’ASSURANCE VIE AJUSTABLE VOUS CONVIENT-ELLE ?

Dans la plupart des cas, il existe de meilleures alternatives à l’assurance vie ajustable.

Si vous recherchez les avantages de la valeur de rachat et de la couverture permanente…l’assurance vie entière est généralement un choix plus abordable et elle offre davantage de garanties. Vous pouvez également ajouter une police temporaire abordable pour une couverture temporaire supplémentaire. L’option d’utiliser des ajouts libérés permet non seulement d’augmenter la couverture, mais aussi d’accroître plus rapidement votre patrimoine.

Si vous recherchez des primes peu élevéesl’assurance vie temporaire est le type de police le moins coûteux. Bien qu’elle n’offre pas de couverture permanente, vous pouvez souscrire une police temporaire convertible, qui vous permet de transformer votre assurance temporaire en assurance vie entière à une date ultérieure. Cette option convient aux personnes qui ont besoin d’une couverture immédiate pour un budget limité, mais qui prévoient un revenu plus important à l’avenir, à mesure que leur carrière avance.

Une exception est faite si vous avez des personnes à charge pour la vie, comme des enfants ayant des besoins spéciaux, mais dont le revenu fluctue, et qu’une couverture permanente est nécessaire mais qu’il n’est pas possible de s’engager à effectuer des paiements fixes. Dans ce cas, une police d’assurance-vie ajustable pourrait être votre meilleure option.

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