FAQ sur l'assurance frais terminaux et alternatives

FAQ sur l’assurance frais terminaux et alternatives

L’assurance frais d’obsèques est un type d’assurance vie conçu pour couvrir les frais d’obsèques et d’enterrement, ainsi que d’autres frais de fin de vie. La plupart des gens ne veulent pas laisser à leurs proches le fardeau financier de payer des funérailles ou de faire face à des factures médicales, et l’assurance frais finaux est commercialisée pour couvrir cela. Mais tout le monde en a-t-il besoin ?

Dans cet article, nous répondrons aux questions fréquemment posées sur l’assurance frais d’obsèques et expliquerons les avantages et les inconvénients de ce type de police. Vous découvrirez également les autres options qui s’offrent à vous pour protéger la sécurité financière de vos proches.

FAQ sur l’ASSURANCE FRAIS FINAUX

Q. Quel type d’assurance est l’assurance frais finaux ?

A. L’assurance frais finaux est une assurance vie entière. Cela signifie que la police reste en vigueur pendant toute la durée de votre vie, à condition que les primes soient payées. Elle verse une prestation de décès garantie à vos bénéficiaires, en franchise d’impôt.

Q. L’assurance frais terminaux est-elle la même chose que l’assurance funéraire ?

A. Oui, l’assurance frais d’obsèques est également connue sous le nom d’assurance sépulture. On l’appelle aussi assurance funéraire, assurance vie entière à émission simplifiée et assurance vie entière à émission modifiée.

Q. Qui a besoin d’une assurance frais terminaux ?

A. Bien que l’assurance frais finaux semble être une bonne chose pour tout le monde, vous n’en avez vraiment besoin que si vous n’avez pas une couverture d’assurance suffisante ailleurs et/ou si vous n’avez pas assez d’économies pour couvrir les frais d’obsèques et les dépenses de fin de vie.

Q. Est-il difficile d’obtenir une assurance frais d’obsèques ?

A. Non, il est généralement facile de souscrire une assurance frais médicaux, même si vous avez des problèmes de santé, car les polices sont de faible montant.

Q. Dois-je passer un examen médical ?

A. L’assurance des derniers frais ne nécessite généralement pas d’examen médical. Cependant, vous devrez remplir un questionnaire médical dans le cadre du processus de demande. Le questionnaire médical portera probablement sur votre état de santé au cours des deux dernières années et pourra inclure des questions spécifiques à des maladies comme le cancer, la crise cardiaque ou l’accident vasculaire cérébral, l’insuffisance cardiaque congestive, le diabète, le VIH/SIDA, la maladie d’Alzheimer ou la démence. Il vous demandera également quels sont les médicaments sur ordonnance que vous prenez.

Q. L’assurance des derniers frais est-elle chère ?

A. Étant donné que les montants de couverture sont faibles, les primes d’une assurance frais terminaux sont moins élevées que celles d’une assurance vie entière traditionnelle, allant de 30 $/mois à plus de 100 $/mois. Cependant, pour le montant de la couverture obtenue, l’assurance frais finaux est considérée comme plus chère. En d’autres termes, vous payez moins, mais vous en avez aussi moins pour votre argent.

Q. Ma prime augmentera-t-elle avec l’âge ?

A. La plupart des polices d’assurance frais médicaux ont des primes nivelées, ce qui signifie qu’une fois que vous avez souscrit une police, vous êtes bloqué à ce prix pour la vie et il n’augmentera pas. Cependant, plus vous attendez pour souscrire une police, plus votre prime sera chère.

Q. Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance frais médicaux ?

A. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les taux d’assurance frais médicaux sont avantageux. Certaines compagnies d’assurance émettent des polices pour tous les groupes d’âge, mais d’autres n’émettent des polices que si vous avez dépassé un certain âge, comme 55 ou 65 ans. Les compagnies d’assurance peuvent également limiter les demandes à un certain âge, comme 85 ans.

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Q. Quel est le montant de la prestation de décès ?

A. Le capital-décès d’une police d’assurance frais médicaux varie en fonction du montant de la couverture que vous souhaitez obtenir et du montant qui vous est accordé. La plupart des compagnies d’assurance plafonnent les polices de frais finaux à environ 50 000 $. Les frais de fin de vie moyens s’élèvent à environ 20 000 $, mais il est bon de vérifier dans votre région les prix des frais funéraires et d’envisager les dispositions que vous souhaitez prendre pour avoir une idée plus précise du montant de la couverture dont vous aurez besoin. N’oubliez pas non plus que les frais funéraires et les frais médicaux de fin de vie augmentent et que vous devrez tenir compte de l’inflation.

Q. Dans combien de temps ma police sera-t-elle versée à mes proches ?

A. L’assurance frais irréparables, comme toutes les formes d’assurance-vie, n’est pas soumise à l’homologation. Les polices sont payées rapidement après votre décès, généralement en quelques semaines. Par contre, l’argent transmis par testament ou par succession peut être soumis à l’homologation et son traitement peut prendre des mois.

Q. À quoi peut servir le capital-décès ?

A. Bien que le capital-décès d’une police d’assurance frais médicaux soit généralement consacré aux frais d’obsèques et d’inhumation et aux frais médicaux, votre bénéficiaire peut choisir de l’utiliser comme il le souhaite. Certaines personnes utilisent l’argent de l’assurance frais finaux pour aider à payer des impôts comme les droits de succession, pour payer des dettes impayées ou pour couvrir les frais de subsistance pendant qu’elles prennent un congé pour faire leur deuil.

Q. Les polices d’assurance frais généraux permettent-elles d’obtenir une valeur de rachat ?

A. Comme il s’agit d’un type d’assurance vie entière, les polices d’assurance vie entière peuvent générer une valeur de rachat. Mais comme les polices sont de petite taille, la valeur de rachat s’accumule très lentement et n’est généralement pas importante.

Q. Puis-je emprunter sur ma police d’assurance ?

A. Si votre police a accumulé une valeur de rachat, vous pouvez emprunter sur votre police d’assurance frais médicaux sous la forme d’une avance sur police non imposable. Un taux d’intérêt vous sera facturé sur votre prêt, mais c’est vous qui déterminez les modalités de remboursement. Tout prêt non remboursé sera déduit de votre capital-décès à votre décès.

Q. Puis-je ajouter des avenants d’assurance à ma police d’assurance frais médicaux ?

A. Oui, vous pouvez ajouter des avenants d’assurance, ou une couverture d’assurance supplémentaire, à votre police. Les avenants les plus courants sont les avenants de décès accidentel, d’invalidité et de maladie chronique ou terminale. Ils vous permettent d’accéder à votre capital-décès de votre vivant ou d’augmenter le montant du capital-décès à votre décès, et peuvent être ajoutés moyennant des frais minimes. Certains avenants sont inclus sans frais supplémentaires, mais ils varient selon l’assureur.

Q. Puis-je souscrire une assurance frais terminaux pour quelqu’un d’autre ?

A. Oui, vous pouvez souscrire une assurance frais finaux pour toute personne avec laquelle vous avez un intérêt assurable. Cela signifie que vous seriez financièrement touché par son décès. Il est courant que les enfants adultes souscrivent une assurance frais terminaux pour leurs parents ou pour leurs propres enfants. Souvent, lorsque vous souscrivez une assurance frais terminaux pour vos enfants, vous avez la possibilité de leur transférer la propriété de la police lorsqu’ils atteignent l’âge adulte. Il est également possible d’ajouter un avenant d’assurance enfant à votre propre police d’assurance vie entière qui couvre tous vos enfants de moins de 18 ans.

ALTERNATIVES D’ASSURANCE DES DERNIERS FRAIS

Si vous n’êtes pas admissible à l’assurance frais d’obsèques mais que vous avez besoin d’une couverture, vous pouvez peut-être souscrire d’autres types de polices conçues pour couvrir les frais d’obsèques et de fin de vie. Ces polices sont appelées assurances-vie « à émission garantie » et « à prestations échelonnées ». Vous pouvez également envisager des options d’obsèques prépayées, appelées assurances pré-besoin.

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Les polices d’assurance vie à émission garantie et à prestations échelonnées sont toutes deux des polices d’assurance vie entière qui ne nécessitent pas d’examen ou de questionnaire médical. Elles sont conçues pour les personnes qui présentent un ou plusieurs problèmes de santé graves susceptibles de les exclure d’autres types de couverture d’assurance. Comme la compagnie d’assurance ne dispose que de peu d’informations, voire d’aucune, sur l’état de santé du titulaire de la police, il est difficile d’évaluer avec précision le risque qu’il y a à l’assurer. C’est pourquoi les polices à émission garantie et à prestations échelonnées sont plus coûteuses que les assurances de frais fin de vie standard.

Voici un examen plus approfondi des différences entre les deux :

Assurance vie à émission garantie

Les compagnies d’assurance qui émettent des polices à émission garantie se protègent contre les risques en ne versant pas de capital décès au cours des deux ou trois premières années d’émission de la police. Si vous décédez pendant cette période, cela ne signifie pas nécessairement que votre bénéficiaire ne recevra rien. En général, la compagnie d’assurance rembourse à votre bénéficiaire les primes que vous avez payées, plus les intérêts. Si vous dépassez la période d’attente, votre bénéficiaire devrait recevoir la totalité du capital-décès de la police à votre décès.

Assurance-vie à prestations progressives

Les compagnies d’assurance qui émettent des polices à prestations échelonnées se protègent contre le risque en ne versant qu’un pourcentage du capital-décès au cours des deux ou trois premières années d’émission de la police. Par exemple, si vous décédez au cours de la première année de validité de la police, votre bénéficiaire peut ne recevoir que 30 % du capital-décès. Si vous décédez la deuxième année, il peut recevoir jusqu’à 60 %. Si vous décédez la troisième année, la compagnie d’assurance peut verser 90 %. Une fois la période graduelle passée, votre bénéficiaire devrait recevoir la totalité du capital-décès de la police à votre décès.

Certains salons funéraires offrent des options prépayées appelées assurances pré-besoin. Cette option permet d’alléger le stress de vos proches, sachant que les dispositions ont déjà été prises et qu’elles correspondent à vos souhaits. Cependant, l’assurance pré-besoin n’offre souvent pas la sécurité d’une police d’assurance-vie entière, car ces types de polices ne sont pas fortement réglementés. Si le salon funéraire ferme ou si vous déménagez hors de l’État, vous pourriez perdre votre argent.

Avantages et inconvénients de l’assurance des frais funéraires

Avant de souscrire une police d’assurance frais d’obsèques, voici un bref aperçu des avantages et des inconvénients de ce type d’assurance-vie :

Pour

  • Facile à obtenir, même si votre état de santé n’est pas idéal.
  • Plus abordable que l’assurance vie entière traditionnelle
  • Primes uniformes à vie
  • Le capital décès est garanti si les primes sont payées
  • Pas d’homologation : les proches reçoivent l’argent rapidement
  • Le capital décès est exonéré d’impôt
  • Le capital décès peut être utilisé pour couvrir les frais d’obsèques et les dépenses de fin de vie.
  • Le capital décès peut être utilisé pour rembourser des dettes ou des impôts.
  • Le capital décès peut être utilisé pour remplacer le revenu des proches qui prennent un congé pour faire leur deuil.

Cons

  • Les polices ne sont généralement pas assez importantes pour couvrir les dettes importantes ou le remplacement du revenu à long terme.
  • Le rapport entre le coût et la couverture est plus élevé que celui des autres types d’assurance.
  • Les polices à émission garantie ne versent pas de capital décès si vous décédez au cours des 2 ou 3 premières années de la police.
  • Les polices à prestations progressives ne versent qu’un pourcentage du capital-décès si vous décédez au cours des 2 ou 3 premières années d’existence de la police.
  • La valeur de rachat s’accumule lentement par rapport aux polices d’assurance vie entière structurées pour la croissance.
  • Si vous dépassez votre espérance de vie, vous risquez de payer des primes supérieures à la valeur de votre police.
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POURQUOI IL EST PAYANT DE PLANIFIER À L’AVANCE

Si vous êtes jeune et en bonne santé, il existe des avantages considérables à souscrire une police d’assurance vie entière structurée pour la croissance, également connue sous le nom de Wealth Maximization Account™. Avec une valeur nominale plus importante, ce type de police vous permet de laisser un héritage financier plus important à votre famille. La valeur de rachat de la police s’accumule également plus rapidement et peut générer des liquidités à utiliser à la retraite. Contrairement à certaines polices d’assurance-vie, il n’y a pas d’âge minimum requis pour souscrire une police. En fait, plus vous souscrivez tôt, plus votre prime sera avantageuse – et vous bloquerez cette prime à vie.

Même si vous approchez de la retraite ou si vous êtes déjà à la retraite, il peut être avantageux de souscrire une police d’assurance-vie entière avec une valeur nominale plus élevée au lieu d’une assurance des frais finaux, si vous êtes en bonne santé. Les polices peuvent servir d’amortisseur de volatilité contre les futurs ralentissements du marché, ce qui permet de protéger les fonds de retraite, et peuvent être utilisées pour éviter les droits de succession. Vous pouvez même structurer une police pour qu’elle soit payée en une seule fois.

Bien que l’assurance vie entière structurée pour la croissance coûte plus cher que l’assurance des derniers frais, le montant de la couverture que vous obtenez pour votre argent est plus élevé. Et, lorsqu’elle est souscrite par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance-vie mutuelle, vous gagnez également des dividendes potentiels qui peuvent être utilisés pour payer les primes de la police. Bien que cela ne soit pas garanti, les compagnies d’assurance-vie mutuelles les mieux notées des États-Unis ont toujours versé des dividendes depuis plus de 100 ans.

Si vous craignez de laisser à vos proches la charge de payer vos derniers frais, que vous soyez jeune ou à la retraite, un stratège en patrimoine de Paradigm Life peut vous aider à trouver la bonne stratégie financière pour vous et votre famille. Les consultations virtuelles sont toujours gratuites et nous sommes heureux de vous rencontrer selon votre horaire, de jour comme de nuit. Avec plus de 14 ans d’expérience dans le domaine des produits d’assurance vie entière d’assureurs de premier ordre, nous pouvons personnaliser une solution d’assurance adaptée à vos objectifs et à votre budget. Cliquez pour programmer une consultation gratuite avec un stratège en patrimoine dès aujourd’hui.

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